加拿大央行今天把隔夜利率上调了0.25%，到2.5%。新闻我已经写在加拿大央行加息至2.5%这篇里了。
这篇不讲政策，只讲一件事：对已经有贷款、或者正准备贷款的您来说，利息到底多付了多少。
同样是“加息”，不同的贷款产品受到的影响很不一样。有的月供马上涨，有的月供不变但还本变慢，有的这次完全不受影响。下面我一个一个说。
（文中的利率和金额都是举例，仅供参考，实际以您的贷款合同和贷方通知为准。）
先说 Prime：浮动利率都跟着它走
银行的浮动利率房贷、HELOC（房屋净值信用额度）、很多信用额度，都是按 Prime（最优惠利率）加减一个数来定的，比如“Prime − 0.40%”或“Prime + 0.50%”。
央行一调利率，各大银行通常会在当天宣布调整 Prime，第二天生效。这次六大银行已经宣布，Prime 从4.45%调到4.70%，10月29日起生效。
您合同里的“加减几个点”是不变的，Prime 涨多少，您的利率就跟着涨多少。所以凡是跟 Prime 挂钩的贷款，这次利息部分都会涨。区别只在于：涨出来的利息，是让月供变多，还是从本金里“挤”出来。
浮动利率：ARM（月供跟着变）
ARM 是 Adjustable-Rate Mortgage，月供会随着利率直接调整。利率涨了，月供就涨，本金还款的节奏基本不变。
举例，仅供参考：
贷款余额：$500,000
剩余摊还期（amortization）：25年
利率：假设原来 Prime − 0.40% = 4.05%，加息后变成4.30%
加息前月供约 $2,653，加息后约 $2,723，每个月多付大约 $70，一年多付大约 $836。
多出来的这部分，全部是利息。
（按月复利计算，不同贷方的计算方法和调整时间会有一点差别。）
浮动利率：VRM（月供不变）
VRM 是 Variable-Rate Mortgage 里月供固定的那一种。利率涨了，您每个月交的钱一样，但这笔钱里面“利息”和“本金”的比例变了。
还是用上面的例子，月供一直是 $2,653：
加息前，第一个月：利息约 $1,688，本金约 $966
加息后，第一个月：利息约 $1,792，本金约 $861
也就是说，每个月多出约 $104 的利息，是从本金里扣出来的。本金还得慢了，整个贷款还清的时间就会被拉长。
什么是 amortization？就是“按现在的月供，要多少年才能把贷款全部还完”。这个例子里，原来是25年，加息0.25%以后，如果月供一直不变，大约要26年多才能还完，多出1年左右。
月供没变，不代表没多付钱。只是这笔钱不是现在从口袋里出，而是加在了后面的年份。如果利率继续上升，有些贷方会在某个点要求调高月供，这个要看您的合同条款。
固定利率：这次不变
如果您是固定利率，在合同期（term）内，利率和月供都不会因为这次加息而改变。
固定利率不是跟着央行利率走的，主要是看债券市场，特别是5年期加拿大政府债券的收益率。
其实这一轮，固定利率早就先涨了。今年春天开始，市场预期央行可能加息，5年期国债收益率就一路往上走，从2月底的2.7%左右，到9月一度接近3.7%，银行的固定利率也跟着上调了好几轮。
所以对正在找固定利率的您来说，今天这次加息，很大一部分早已经反映在报价里了。之后怎么走，还要看债券市场，不能一概而论。
HELOC：利息直接涨
HELOC 大多是只付利息（interest only），利率跟着 Prime 走。Prime 一涨，您每个月的利息就直接涨。
举例，仅供参考：
已用额度：$200,000
利率：假设原来 Prime + 0.50% = 4.95%，加息后变成5.20%
每个月利息从约 $825 涨到约 $867，多付大约 $42，一年多付大约 $500。
用了多少就按多少算利息，用得越多，影响越大。
私贷：同样分浮动和固定
温哥华私贷／二贷也一样，有浮动利率和固定利率两种。
浮动的私贷，这次通常也会跟着涨，利息跟着多。具体什么时候调、调多少，要看您的贷款合同怎么写的。
举例，仅供参考：$300,000 只付利息的浮动私贷，利率从假设的8.00%到8.25%，每个月利息从 $2,000 涨到大约 $2,063，多付大约 $63。
固定的私贷，在合同期内利率不变，这次不受影响。
续约时
不管您现在是浮动还是固定，到下一次续约（renewal）的时候，都是按当时的市场利率重新定。
如果到时候利率还在现在这个水平，或者更高，那续约的利率很可能会比您现在合同上的利率高，不管选浮动还是固定。当然市场会变，到时候也可能有回落，不能一概而论。
如果您的续约在未来一年之内，我建议提前几个月就开始比较，看看浮动、固定、不同年期，哪一种更适合您的情况。