Interest only A级利率贷款提供最大灵活性

Monoline lender 竞争大银行客户不断推出新产品。用个人收入和30年还款期计算的贷款, 现在可以有不同的还款方式。 对于看中现金流的客户或是投资地产的客户, 可以选择只付利息, 或是多种形式组合的贷款, 比如一个贷款里面可以有部分只付利息, 部分固定利率贷款,部分浮动利率贷款等等, 以求达到最大限度的灵活性。 以月供款来说,举例$100K 贷款, 月供款: $526, 还款期25年, 利率4% 月供款: $333, Interest only

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浮动利率大优惠 Prime – 1.0%

每年春季的贷款大战今年锁定在了浮动利率上。 由于Bank of Canada几次长息,人们现在似乎多倾向于固定利率。 也许这是几大银行开始把竞争定位在浮动利率上的原因。 近期因为债券利率已经攀升到了7年最高点, 随之固定利率也在不停上升。 相比现在传遍媒体的浮动利率大优惠Prime - 1.0% (2.45%), 5年固定和浮动的利率差已经大大超出了1%。 虽然浮动利率存在风险, 但是相对可以省下的利息仍然有着极大的吸引力。

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我能拿到那些市场上传言的超低利率吗?

我们都知道加拿大政府2017年以来已经几次加息。银行的固定利率也随之上升了不少。目前大银行5年固定利率也停在了3.64%。这比不到一年前高出了1个百分点。大家都想知道, 在目前的市场上, 怎么才能获得有折扣的贷款利率呢?那些广告上说的超低利率是否是事实呢? 答案是要看您的实际情况。简单地说, 如果您所购的房产是保险公司承保的物业类型, 并且您的收入是保险公司认可的收入的话, 那么您的利率会比相反的情况要低。再如果您的贷款额度相比房子的价值越低, 你的贷款利息也会相对降低。 当前市场上, 贷款机构发出的表格极其细化。您是否能够拿到那个最低的贷款利率, 取决于您能否满足贷款机构的诸多限制条件。

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收入在贷款审批时怎么计算之 自雇收入

自雇收入的客户在贷款时贷款机构会有两种方法计算您的收入。 一种是个人报税收入上浮15%, 另一种是把一些开销加进报税收入中。 贷款机构会要最近两年的自雇收入证明包括报税单(用来证明没有欠税),完整的T1 General, 和会计师准备的公司财务报表。 如果您的收入在过去两年是递增的, 那么贷款机构会用两年平均值。否则会用最近一年的收入来做。

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地产经纪的收入在贷款时怎么计算?

经纪公司年终会发T4A税表。如果经纪本人没有注册公司, 那么收入全部报到个人名下。有公司的就是公司税前收入。公司多数会发工资给到股东也就是经纪本人去报税。通常有余留的收入留在公司里面, 在以后的年头以红利的方式派发给股东。所以有公司的地产经纪的个人报税收入可能包括报税年度的佣金收入, 和公司发出的红利。只要这个红利是地产经纪本人的公司(PREC)发出的, 便可以和佣金一起算作是报税年度的总收入用在贷款审批中。需提供T1 和Notice of Assessment. 其中Schedule 4会注明红利的来源。

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收入在贷款审批时怎么计算之工资收入

工资收入又分全职(Full Time)和半职(Part Time). 贷款申请人要提供的材料基本相同。 如果您是全职并且没有加班费和奖金, 那么您要提供的材料只有工作信(Job letter) 和最近一张工资单。 工作信一般由您公司的人事部门出具。 信上要注明的有您的工作职位, 开始时间, 和基本工资。 半职的借款人同样要出具工作信和工资单。 工作信上会注明您的雇主可以保证的您的固定工作时间, 比如每周至少20小时。 由于工作小时不固定, 为了计算您的收入, 银行会要求您出具前两年的报税单。 全职的申请人如果连续有加班和奖金收入, 同样要出具过去两年的报税单。 如果收入呈上升趋势, 银行会用两年平均数做为申请收入。

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B-20 stress test 压力测试

今天是2018年第一个工作日。讨论已久的压力测试已经正式实施。 对于买房或是要做refinance的人们来说, 最直接的影响就是贷款额度下降20%左右。 除了这个最大的影响, 贷款机构还会在某些高风险区域降低贷款比例。联邦政府同时限制一些贷款机构通过捆绑第一和第二贷款的方式变相提高贷款比例。 总之, 政府是想要在不提高利率的情况下再次加大买房难度, 并以此来控制房价。 那么您现在到底还能不能买房, 还能买什么样的房呢?除了大银行之外, 还有什么贷款机构可以帮助您拿到你需要的贷款呢?您对您的财务状况了解吗?您的每月固定支出在当前情况下会怎样影响到您的买房贷款? 欢迎您致电6045067210, 我们可以一起规划一下。 祝您2018新年快乐, 梦想实现! Sarah Gu

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佣金收入(Commissioned Income)的客户怎么贷款?

在加拿大很多和销售相关的工作没有最低工资。所得收入为100%佣金, 也叫commission. 这样的收入做贷款时和工资(salary)收入有所不同, 和通常意义上的自雇(self employed)也不一样。 虽然拿佣金收入的客户也属于自雇, 也可以抵扣各种开支, 但是在贷款审批中保险公司是不保的。 目前仍有几家贷款机构可以用估计的收入(stated income)来贷款, 代价是利率在最低利率上面加至少0.25%. 如果用个人报税来做, 則可以拿到最低利率。 一般来说, 银行会在实报个人收入上加15%, 或是选择把一些抵扣的费用加回到收入里面, 以提高个人收入, 继而提高贷款额度。各个银行做法不同。 佣金收入的客户包括汽车销售, 地产经纪,直销等等。

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新移民贷款的最新动向

新移民贷款曾经是最容易获批的贷款。 只要有35%首付, 枫叶卡显示不到5年, 房子不到2套, 几乎没有什么悬念。新移民也是各大银行争取的贷款对象。然而从今年开始这项极其优惠的贷款政策开始逐渐收紧。从完全不看收入证明的Equity Lending到越来越要求解释收入来源, 是当前各大银行审批贷款的一大趋势。新移民贷款这个概念已经发生很大变化。某大银行尽管政策没有更新, 实际在审批的过程中已经在尽量把申请人往看收入那边推。5年之内不看收入的贷款基本不存在了。 另一大银行在政策上已经改为3年。对于移民前已在加拿大居住过的申请人, 比如留学生, 要再用新移民政策就更难了。 那么还有没有真正不看收入的新移民贷款呢?答案是有, 只是能用到的申请人越来越少。真正从未在加拿大住过, 刚刚落地还未有真正的工作和信用, 也就是真正的新移民, 仍然可以拿到65%的贷款用来购买自住房。当然贷款总额也有一定限制。

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出租房贷款 Rental Financing

购买出租物业时银行批贷的程序和购买自住房有很多不同。通常租金收入不会被100%用来抵消贷款。一般大银行银行会把50%的租金收入加到客户的实际收入里面计算。 这样以来客户必须要有较高的报税收入才能拿到贷款。 做得好的贷款机构会用80%的租金来抵消贷款月供。有些银行还需要看首付款之外其他资产, 通常一个出租物业要看大约五万元的额外资产证明。利息来说出租物业贷款常常会比自住房贷款利率高出一些。首付款的要求也会更高。

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